Ako sa pripraviť na hypotekárny úver: Podmienky a postup

Keď sa chcete osamostatniť alebo vymeniť bývanie, často nemáte dostatok peňazí na kúpu bytu/domu. Hypotéka je úver určený na bývanie - kúpa bytu alebo domu, rekonštrukcia domácnosti, na stavbu vlastného rodinného domu alebo refinancovanie. Musí byť za každých okolnosti založený nehnuteľnosťou. Buď pri ňom preukážete účel použitia peňazí (získate tak výhodnejší úrok) alebo je bezúčelový. Finančné spoločnosti ponúkajú pri týchto úveroch rôzne fixácie úrokových sadzieb od 1 roka až po celú dobu splatnosti. Na stavebný úver máte nárok, ak máte stavebné sporenie a splníte stanovené podmienky. Ide o úver na ktorom sa vám počas celej doby splácania nemení úroková sadzba. Úroková sadzba je o niečo vyššia ako pri hypotekárnom úvere a to preto, že vám ju stavebná sporiteľňa garantuje počas celej doby splácania, čo môže byť aj 15 či 20 rokov. Tento úver získate, ak si už vopred sporíte na stavebnom sporení.

Vybrať si banku je dôležitý krok a nemali by ste ho podceniť, pretože rozhodne o výhodnosti a nevýhodnosti vášho budúceho úveru. Na bankovom trhu je široká ponuka hypotekárnych úverov. Líšia sa v úrokových sadzbách, maximálnych dobách splatnosti úveru, poplatkoch, výške úveru v pomere k cene nehnuteľnosti, možnostiach mimoriadnych splátok úveru a pod. Preto je potrebné pobehať všetky banky a porovnať si jednotlivé ponuky. Ak si to časovo nemôžete dovoliť, oplatí sa využiť služby finančného poradcu, ktorý ovláda úverové produkty všetkých bánk. Nie je nutné obchádzať všetky banky.

Porovnať hypotekárne úvery si môžete aj prostredníctvom Finančného Kompasu - Hypotéky. Podľa vlastných potrieb a požiadaviek si namodelujete a porovnáte parametre hypotekárnych úverov ponúkaných jednotlivými bankami.

Proces získania hypotéky krok za krokom.

Podmienky získania hypotekárneho úveru

Aby ste získali hypotekárny úver, musíte mať v prvom rade dostatočný príjem. Banka si overuje nielen príjem, ale aj dosiahnuté vzdelanie, dĺžku pracovného pomeru u zamestnávateľa alebo dobu podnikania. Okrem toho je potrebné mať nehnuteľnosť na založenie, čo je forma zábezpeky splatenia hypotéky. Založiť je možné kupovanú aj rozostavanú nehnuteľnosť, ale aj nehnuteľnosť tretej osoby, ale len s jej súhlasom. Hodnota nehnuteľnosti sa určuje prostredníctvom znaleckého posudku. V niektorých prípadoch banka posudzuje hodnotu nehnuteľnosti podľa vlastných kritérií.

Banka sa vás bude pýtať na váš príjem, povolanie, či ste zamestnaný na trvalý pracovný pomer alebo pracujete na živnosť. Rovnako sa vás opýta na typ nehnuteľnosti, ktorý by ste chceli kúpiť a financovať. Každá banka má nastavené vlastné kritériá, ktoré interne vyhodnotí a zaradí vás do určitej ratingovej skupiny. Aj v závislosti od vášho ratingu vám môže vypočítať výšku možného úveru. Zásadný vplyv váš rating má spomínaná úverová história, ktorú si banky preverujú v registri bankových a nebankových úverov.

Hypotéku poskytujú banky klientom, ktorí dovŕšia 18 rokov. Maximálny vek nie je obmedzený, ale limitovaná je splatnosť hypotéky. Od januára 2023 banky pri nových žiadostiach o hypotéky s presahom do dôchodkového veku aplikujú nové pravidlá. S každým pribúdajúcim rokom počnúc vekom 41 rokov sa znižuje maximálny úverový strop. Výška hypotéky býva minimálne 3 300 eur, maximálna výška je v niektorých bankách bez obmedzenia. Doba splatnosti na hypotéke je minimálne 1 rok, maximálne 30 rokov a v niektorých bankách si hypotéku môžete natiahnuť dokonca aj na 40 rokov.

Proces získania hypotéky krok za krokom

Splniť podmienky na hypotéku znamená prejsť si celým procesom od úvodného podania žiadosti až po definitívne potvrdenie udelenia a poskytnutia hypotéky. Celý tento proces má viacero fáz a začína podaním žiadosti spolu so všetkými potrebnými dokumentmi.

1. Podanie žiadosti

Banka na základe krátkej žiadosti o úver na pobočke, súhlasu so spracovaním osobných údajov a na základe osobných údajov spraví rýchle zistenie cez bankový úverový register, či môže vôbec žiadateľovi hypotéku poskytnúť.

2. Doklady od klienta

Klient doloží potrebné doklady k výške príjmu, list vlastníctva kupovanej nehnuteľnosti, znalecký posudok, návrh kúpnej zmluvy.

3. Schválenie úveru

Na základe žiadosti, podľa posúdenia klienta a podľa posúdenia zakladanej nehnuteľnosti banka ponúkne žiadateľovi schválenie úveru za presne určených podmienok. Ide najmä o podmienky ohľadom výšky hypotekárneho úveru, doby splatnosti, úrokovej sadzby. Celý proces schválenia je individuálny. Trvá niekoľko dní ale aj niekoľko týždňov.

4. Podpis zmluvy a čerpanie úveru

Po schválení návrhu klientom a ak sú podmienky pre hypotéku splnené, nasleduje podpis úverových zmlúv, záložných zmlúv a iných potrebných dokumentov. Po podaní žiadosti ju banka posúdi a ak bude všetko v poriadku, hypotéku vám schváli. V banke podpíšete zmluvu o hypotéke a majiteľ nehnuteľnosti záložné zmluvy, v ktorých bude súhlasiť so zapísaním ťarchy na list vlastníctva v prospech vašej banky. Potom musíte splniť podmienky na čerpanie úveru.

Vývoj úrokových sadzieb pri hypotékach.

Časový rámec

Od podania žiadosti po deň, keď na účet nabehnú finančné prostriedky, ubehnú vo väčšine prípadov asi dva týždne. Je to pri najčastejšom variante, teda kúpe nehnuteľnosti. Pri väčšej rekonštrukcii alebo pri stavbe budete aj vy, aj banka potrebovať na spracovanie žiadosti spravidla viac času.

Dôležité dokumenty

doklady o vašom príjme - ak ste zamestnanec, obvykle nemusíte dokladovať nič.
znalecký posudok k predmetu zabezpečenia hypotéky so všetkými povinnými prílohami - doklad o veku stavby, pôdorys alebo projektová dokumentácia, príp.

TIP: Väčšinou ide o znalecký posudok ku kupovanej nehnuteľnosti, ale môže to byť aj posudok k inej nehnuteľnosti, ktorou chcete ručiť (napr.

Aktuálna situácia na trhu (2024)

V roku 2024 sa trend na úverovom trhu otočil a po dvoch rokoch začali úrokové sadzby konečne klesať. Stále sú však vyššie, než na aké sme boli zvyknutí počas hypotekárneho boomu. Časy, keď si hypotéku s úrokom pod 1 % mohol dovoliť takmer každý, sú minulosťou. Dnes sa na hypotéku s úrokom okolo 4 % kvalifikuje podstatne menej žiadateľov.

Stále platí, že zadlžovanie ľudí limitujú aj platné legislatívne opatrenia NBS, ktorých cieľom je obmedziť nadmerné zadlžovanie obyvateľstva. Pri vyšších úrokoch kvôli nim prejde cez schvaľovacie sito menej záujemcov o úver. Tieto opatrenia znižujú maximálnu výšku úveru, ktorú môžu banky schváliť, a pri vyšších úrokových sadzbách cez schvaľovacie kritériá prejde menej žiadateľov.

Tipy a odporúčania

Preverte si svoje úverové limity: Ideálny scenár je, ak si ešte pred hľadaním vysnívaného bytu či domu preveríte svoje úverové limity. Zjednodušene povedané, zistíte, či vám banky budú vedieť poskytnúť hypotéku, v akej výške a za akých podmienok. V každej banke však môžete pochodiť inak.
Nenechajte si ujsť príležitosť: Ak premýšľate nad hypotékou, nie je na čo čakať. Očakáva sa, že úrokové sadzby budú v priebehu roka 2025 postupne klesať, no zároveň sa predpokladá ďalší rast cien nehnuteľností. To znamená, že ak kúpu odložíte, môžete v budúcnosti potrebovať vyšší úver. Pre tých, ktorých príjem je na hranici schváliteľnosti hypotéky, je preto dôležité začať riešiť financovanie čo najskôr.
Využite pomoc finančného sprostredkovateľa: Cesta k hypotéke môže byť oveľa jednoduchšia, ak požiadate o pomoc finančného sprostredkovateľa. Zladiť všetky kroky potrebné pri kúpe nehnuteľnosti je časovo náročné, no so skúseným finančným sprostredkovateľom to zvládnete oveľa ľahšie. Výhodou sprostredkovateľov je aj to, že spolupracujú so všetkými bankami a poznajú špecifiká každej z nich.
Pýtajte sa na detaily: Pri porovnávaní hypoték väčšinu ľudí zaujíma hlavne úroková sadzba. Pýtajte sa však aj na dodatočné podmienky a detaily, ktoré budú na konkrétne ponuky hypoték naviazané. Môže ísť o poistenie úveru, nutnosť zriadiť si v banke aktívny účet atď.

Príklad ponuky hypotéky (Prima banka)

V Prima banke získa každý klient rovnakú úrokovú sadzbu 3,0 % p.a. Vybavením si úveru v Prima banke získate fixnú úrokovú sadzbu 3,0 % p.a. a tým mesačnú splátku 169,64 EUR (posledná splátka bude 164,99 EUR) pri úvere vo výške 40 000 EUR so splatnosťou 30 rokov. Poplatok za poskytnutie úveru je vo výške 400 EUR. Ak budete ručiť bytom, tak predpokladané náklady súvisiace so získaním úveru sú 150 EUR za ocenenie bytu znaleckým posudkom, 100 EUR poplatok za spracovanie návrhu na vklad záložného práva a 50 EUR ročné poistenie nehnuteľnosti. V čase zaobstarania nehnuteľnosti vás nezaťažujeme papierovaním, pretože použitie úveru dokladujete až následne, do 6 mesiacov od čerpania. Poistite si u nás splácanie Hypotéky a vyhnete sa obavám, že nebudete vedieť Hypotéku splácať.

tags: #ako #sa #pripraviť #na #hypotekárny #úver