Funkcie denného sporenia a investičné možnosti

Dostať pod kontrolu tok financií je pre mnohých používateľov náročná úloha. Ak ju však zvládnete a dokážete efektívne šetriť a zároveň aj splácať všetky každodenné výdavky, môže sa vám zlepšiť kvalita života. Nie je žiadnym tajomstvom, že je lepšie našetriť si na niečo, ako žiť v dlhoch od výplaty k výplate.

V obchode s mobilnými aplikáciami nájdete niekoľko nástrojov, ktoré vám môžu pomôcť so šetrením peňazí. Niektoré aplikácie vám pomôžu lepšie pochopiť vaše príjmy a výdavky a podľa toho prispôsobiť vaše správanie.

Nižšie si popíšeme rozdiely medzi investičným sporením a investovaním väčšej sumy, poplatky za investovanie a ako si vybrať najlepší podielový fond.

Investičné sporenie verzus investovanie väčšej sumy

Investičné sporenie a investovanie väčšej sumy predstavujú podobné činnosti, pri oboch sa využívajú finančné produkty (napr. podielové fondy). Základný rozdiel je v tom, že pri Investičnom sporení investujeme do podielového fondu určitú sumu pravidelne (napr. mesačne), zatiaľ čo pri investovaní väčšej sumy (ako už názvu vyplýva) investujeme väčšiu sumu jednorazovo.

Ďalší rozdiel je vo výške sumy, pri investičnom sporení ide o pravidelné menšie sumy, pri investovaní spravidla posielame jednorazovo vyššiu sumu prostriedkov (od 150 EUR a vyššie).

Minimálna suma investície: Do Podielových fondov môžete investovať jednorazovo už od 150 EUR. Vďaka Investičnému sporeniu však získate úplnú voľnosť vo výške mesačnej sumy sporenia. Nezabudnite, že na nasporenie zmysluplnej sumy je potrebné sporiť zmysluplnú sumu. Bežná výška Investičného sporenia našich klientov presahuje 50 EUR mesačne.

Poplatky za investovanie

Podielové fondy ponúkajú efektívnu poplatkovú schému. S Podielovými fondmi neplatíte žiadne vstupné poplatky, a po uplynutí 3 rokov od investície ani žiadne výstupné poplatky.

Chcem si sporiť viac, čo mám robiť? Vďaka Investičnému sporeniu môžete investovať mesačne ľubovoľné sumy. K svojmu cieľu sa viete priblížiť aj vďaka mimoriadnej platbe, ktorú môžete zrealizovať kedykoľvek a bez poplatkov v mobilnej aplikácii Tatra banka (menu Viac -> Podielové fondy -> Zoznam kônt -> zvoľte Konto -> Mimoriadna platba pri konkrétnom Investičnom sporení).

Ako si vybrať najlepší podielový fond? Pri výbere toho správneho fondu alebo kombinácie viacerých fondov je dôležité zvážiť predpokladanú dobu investovania, váš rizikový apetít a očakávaný výnos investície. Z dlhodobého hľadiska sú hlavným ťahúňom výnosu akcie. Aj preto sme zástancami názoru, že investovanie bez akcií nemá význam.

Typy podielových fondov

Existuje viacero typov podielových fondov, ktoré sa líšia svojou investičnou stratégiou a rizikom. Medzi najbežnejšie patria:

• Dlhopisový fond: Investuje najmä do bezpečnejších štátnych dlhopisov krajín eurozóny a strednej Európy, prípadne do atraktívnych emisií bankových a firemných dlhopisov. Je určený pre všetkých klientov, vrátane tých, ktorí nemajú s investovaním skúsenosti. Cieľom je v horizonte 3 rokov dosiahnuť vyšší výnos ako ponúkajú bankové termínované vklady.
• Konzervatívny podielový fond: Podiel akciovej zložky sa v konzervatívnych podielových fondoch z dlhodobého hľadiska pohybuje na úrovni 25 %. Tieto podielové fondy sú určené pre klientov, ktorí plánujú svoje úspory použiť v horizonte 5 rokov a chcú dosiahnuť výnos na úrovni inflácie.
• Vyvážený podielový fond: Sú určené pre klientov, ktorí plánujú svoje úspory použiť v horizonte 7 rokov a chcú dosiahnuť výnos nad úrovňou inflácie. Podiel akciovej zložky sa v týchto fondoch z dlhodobého hľadiska pohybuje na úrovni 40 %.
• Dynamický podielový fond: Sú určené pre klientov, ktorí plánujú svoje úspory použiť v horizonte 10 rokov a viac. Sú to riešenia určené najmä pre pravidelné investovanie. Ich cieľom je dosiahnuť výnos významne nad úroveň inflácie. Podiel akciovej zložky sa pohybuje na úrovni 95 - 100 %.

Ako dlho je optimálne investovať? Jeden z najväčších finančníkov všetkých čias Warren Buffett povedal: "Moja najobľúbenejšia doba držania investície je navždy!". Všetko závisí od vašich plánov. Vo všeobecnosti však platí, že každý podielový fond má svoj odporúčaný minimálny horizont, ktoré je veľmi vhodné dodržať, pretože tým výrazne zvyšujete pravdepodobnosť, že vašu investíciu zhodnotíte. To že dosiahnete minimálny odporúčaný investičný horizont, automaticky neznamená, že by ste mali investíciu ukončiť.

Zároveň platí, že čím má fond vyšší výnosový potenciál (najmä vďaka investovaniu do akcií), tým dlhšia je optimálna doba investovania.

Riziká investovania do fondov

Tak ako pri každom spôsobe investovania, aj pri investovaní do podielových fondov vznikajú viaceré druhy rizík. Jedným z najdôležitejších je riziko straty z investície v dôsledku poklesu hodnoty podielu. Vo všeobecnosti platí, že čím je vyšší potenciálny výnos, tým existuje vyššie riziko poklesu hodnoty investície.

Nezabudnite, že akýkoľvek priebežný pokles vašej investície sa stáva reálnym až v čase, keď sa rozhodnete úspory z fondu vybrať (tzv. redemácia). V skutočnosti, pokles na finančných trhoch iba predĺži váš investičný horizont.

Čo ma pri investovaní chráni? Pri investovaní do podielových fondov klienta chráni nielen legislatíva a dohľad Národnej banky Slovenska, ale najmä samotná stratégia každého fondu.

• Zákon o kolektívnom investovaní - Zákon č. 203/2011 Z. z. o kolektívnom investovaní upravuje činnosť správcovských spoločností a správu podielových fondov. V oblasti kolektívneho investovania môžu podnikať iba správcovské spoločnosti, ktoré získali na túto činnosť licenciu.
• Dohľad Národnej banky Slovenska (NBS)- Na celý proces investovania dohliada NBS ako najvyšší dozorný orgán v oblasti kapitálového trhu.
• Depozitár - Funkcia depozitára je vymedzená zákonom o kolektívnom investovaní. Hlavnou úlohou depozitára je dohliadať na dodržiavanie zákonom stanovených pravidiel. Majetok vo fonde je zverený depozitárovi, ktorý takto získava úplný prehľad o všetkých transakciách s majetkom vo fonde.
• Samostatné účtovníctvo fondu - O majetku fondu vedie správcovská spoločnosť oddelené účtovníctvo, čo znamená, že záväzky správcovskej spoločnosti nemôžu byť hradené z majetku vo fonde. Náklady fondu sú vymedzené zákonom a majetok vo fonde sa môže použiť iba za účelom investovania v súlade so zákonom. Účtovná závierka podielového fondu, ako aj správcovskej spoločnosti, musí byť overená audítorom.

Sporenie v mobilných aplikáciách bánk

Niektoré bankové aplikácie ponúkajú funkcie, ktoré vám pomôžu s denným sporením. Napríklad:

• Denné sporenie (VÚB Mobil Banking): Je virtuálna pokladnička, do ktorej si jednoducho môžete pridať peniaze cez aplikáciu. Napr. tie, ktoré ušetríte za kávu alebo obed.
• Zaokrúhľovanie platieb kartou (VÚB Mobil Banking): S funkciou pravidelné sporenie môžu všetci klienti v apke interaktívne prihadzovať drobné na sporiaci účet a zároveň vedia vďaka zaokrúhľovaniu platieb kartou na celé euro nahor šetriť bez toho, aby pohli prstom.

Ďalšie funkcie mobilných aplikácií

Okrem sporenia ponúkajú bankové aplikácie aj ďalšie užitočné funkcie:

• Prehľad o produktoch: S aplikáciou Peňaženka získate dokonalý prehľad o všetkých produktoch, ktoré využívate, priamo v mobile a to 24 hodín denne.
• Výber z bankomatu bez karty: Zvoľte si v aplikácii „Výber z bankomatu“, zadajte sumu výberu, vygenerujte si jednorazový kód, ktorý zadáte do bankomatu a vyberiete si peniaze.
• Správa platobných kariet: Máte tu dokonalý prehľad o všetkých vašich platobných kartách. Tu si môžete kartu aktivovať, blokovať, nastaviť a meniť na nich PIN, denný limit, či povoliť alebo zakázať platby kartou na internete, platby s DCC (dynamickou konverziou meny) alebo si viete nastaviť svoj ePIN pre potvrdzovanie platieb na internete. Tiež si môžete znovuvydať alebo požiadať o novú kartu.
• Digitálna karta: Platobná karta bude vydaná ihneď ako digitálna karta a môžete ju používať hneď v obchodoch, ak si pomocou aplikácie pridáte kartu do Google Pay a Apple Pay a môžete platiť hneď mobilom.
• PUSH notifikácie: V rámci digitalizácie našich služieb môžete využívať k účtom novú bezplatnú službu „PUSH notifikácia“. PUSH notifikácie sú modernou a bezplatnou alternatívou k službe „SMS notifikácia“.
• Správca financií: Všetky vaše výdavky automaticky zaraďujeme do skupín (kategórií) a zobrazujeme ich v grafoch. Pokiaľ chcete mať jasný prehľad o tom, koľko a na čo míňate, správca financií predstavuje tú správnu funkčnosť práve pre vás. Platbu si, samozrejme, môžete podľa svojho uváženia preradiť aj do inej kategórie, pričom možno kategóriu upresniť výberom podkategórie alebo platbu rozdeliť do viacero kategórií, a tak budete mať svoje výdavky plne pod kontrolou každý mesiac!
• Moje ciele: „Smart“ funkcia, ktorá vám pomôže našetriť peniaze na vaše ciele. Stačí mať sporiaci účet a vedieť, koľko potrebujete nasporiť a za akú dlhú dobu.

Druhý pilier - sporenie na dôchodok

Oplatí sa mi vstúpiť do 2. piliera? Budem mať vyšší dôchodok? Výhodnosť 2. piliera závisí od zhodnotenia peňazí vo fonde a od dĺžky obdobia, počas ktorého si budete sporiť. Výšku dôchodkov nie je možné presne vypočítať, pretože nikto nevie, akú sumu dosiahnu štátne dôchodky o 20-30 rokov. Odhady a prognózy hovoria, že ak sporíme 20 rokov a viac, výsledný dôchodok by mal byť vyšší. Podľa zákona je možné do 2. piliera vstúpiť len do veku 40 rokov. Každý sporiteľ tak má možnosť sporiť si 25 a viac rokov.

Má 2. pilier aj iné výhody okrem možného vyššieho dôchodku? 2. pilier má ďalšie dve veľké výhody. Prvou výhodou je, že na váš dôchodkový účet v 2. pilieri sa presúva časť dôchodkových odvodov, ktoré vy a váš zamestnávateľ platíte tak či tak, čo znamená, že na sporenie nemusíte použiť vlastné finančné prostriedky. Druhou výhodou je možnosť dedenia. Peniaze na dôchodkovom účte sú vašim majetkom a všetky nasporené peniaze môžu dediť vaši blízki. V čase, keď sa budete blížiť dôchodkovému veku, môžete mať nasporených niekoľko desiatok tisíc EUR. V 1. pilieri možnosť dedenia nie je, tam všetky peniaze ostanú štátu.

Výber fondu v 2. pilieri

Podľa čoho si mám vybrať fond, v ktorom budem sporiť? Cieľom sporenia v 2.pilieri je nasporiť si čo najvyššiu sumu. Treba preto sporiť čo najdlhšiu dobu vo fondoch, ktoré prinesú potrebné zhodnotenie. Takýmito fondami sú negarantované fondy, v prípade Allianz SDSS je to negarantovaný indexový fond PROGRES. Odporúčame preto zvoliť si fond PROGRES. Allianz SDSS spravuje dva fondy: GARANT - garantovaný dlhopisový fond a PROGRES - negarantovaný indexový fond. Svoje peniaze môžete aj ľubovoľným pomerom rozdeliť medzi oba fondy.

Môžem meniť fondy, v ktorých sporím? Áno, zmenu fondov (rozloženie existujúceho majetku alebo aj rozloženie nových príspevkov) môžete uskutočniť kedykoľvek. Táto zmena je bezplatná.

Kde vidím stav môjho dôchodkového účtu - príspevky, nasporenú sumu, zhodnotenie a pod.? Na váš dôchodkový účet sa viete prihlásiť prostredníctvom klientskeho webového portálu. Prístupové údaje vám pošle dôchodková spoločnosť. Na klientskom portáli vidíte nielen stav svojho dôchodkového účtu, ale môžete zadávať aj pokyny na zmenu fondov. Raz ročne dostanete informáciu o stave vášho sporenia aj písomne.

Podmienky výberu peňazí

Môžem si peniaze vybrať aj pred dosiahnutím dôchodkového veku? Nakoľko peniaze na dôchodkovom účte sú určené na financovanie vášho dôchodku, nie je možné vybrať ich predčasne. Môžete nimi disponovať až po dovŕšení dôchodkového veku.

Kedy môžem požiadať o dôchodok z 2. piliera? O dôchodok z 2. piliera môžete požiadať po dosiahnutí dôchodkového veku. Ak splníte zákonné kritériá, môžete požiadať o vyplatenie celej sumy, alebo jej časti aj v hotovosti.

Kto môže vstúpiť do 2. piliera? Do 2. piliera môže vstúpiť každý, kto ešte nedovŕšil vek 40 rokov a je evidovaný v Sociálnej poisťovni, čiže už bol zamestnaný a platil odvody.

Môžem z 2. piliera vystúpiť? Zákon výstup z 2. piliera v štandardnom režime neumožňuje. V minulosti bol 2. pilier niekoľkokrát „otvorený“ a vstúpiť aj vystúpiť mohli tí ľudia, ktorým to zákon v štandardnom režime neumožňoval.

Čo znamená Predvolená investičná stratégia? Predvolená investičná stratégia je investičná stratégia - pomer fondov, do ktorých sporiteľ sporí. Je nastavená tak aby sporiteľ mal možnosť počas čo najdlhšieho obdobia získavať čo najvyššie výnosy a keď sa bude blížiť dôchodkový vek, aby ochránil svoju nasporenú sumu. To znamená, že do veku 50 rokov sa sporí do indexového fondu (PROGRES) a od veku 50 rokov sa postupne majetok presúva do garantovaného fondu (GARANT) tempom 4 % ročne. Predvolená investičná stratégia bude ponúknutá pri uzatvorení zmluvy každému novému sporiteľovi. Existujúci sporiteľ si ju môže zvoliť aj sám. Taktiež niektorých klientov, ktorí dlhoročne nesporia v optimálnych fondoch, bude štát automaticky presúvať do Predvolenej investičnej stratégie, o čom boli títo klienti informovaní vo výročných výpisoch zasielaných ich dôchodkovu spoločnosťou.

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS)

Ako funguje efektívne sporenie? Respektíve ako si vypočítam odhad svojho budúceho dôchodku? Vďaka službe lepší dôchodok prinášame klientom DDS Tatra banky ucelenú informáciu o ich predpokladanej nasporenej sume v treťom pilieri k veku odchodu do dôchodku a odhad doplnkového dôchodku vyplácaného na mesačnej báze počas 10 rokov. Môžete si tak sledovať aktuálny vývoj svojho sporenia a naň nadväzujúci odhad doplnkového dôchodku. Vďaka dôchodkovej kalkulačke si dokážete priamo v aplikácii jednoducho nastaviť sporenie tak, aby ste si zachovali životný štandard aj na dôchodku a nemuseli sa spoliehať len na štátny dôchodok.

Kedy začať sporiť? Ak si začnete sporiť v priemernej výške vo svojich 30 rokoch, máte reálnu šancu nasporiť si na slušný doplnkový dôchodok. Ak za rovnakých podmienok odložíte sporenie o 10 rokov, váš dôchodok z III. Každým odložením svojho sporenia o rok si znížite svoju celkovú nasporenú sumu v priemere o 7 %. Čím skôr začnete myslieť na svoj dôchodok, tým bude vyšší.

Aké výhody mi prináša Comfort life? Cieľom Comfort life je dosahovať dlhodobý rast hodnoty vašich úspor spôsobom, ktorý je optimálny vzhľadom na váš vek. Vhodne zvolený fond Comfort life spravuje vaše úspory tak, že na začiatku sporenia investuje s dôrazom na výnosy a postupne bude zhodnotené úspory presúvať do konzervatívnejších aktív, aby ich čo najlepšie ochránila pred negatívnym vplyvom finančných trhov. Tým vám poskytne absolútne pohodlie, keďže už nemusíte myslieť na to, aby ste prispôsobovali nastavenie dôchodkového sporenia svojmu aktuálnemu veku.

Zmeny počas sporenia

Je možné počas sporenia zmeniť dôchodkový fond? Doplnkový dôchodkový fond je možné zmeniť kedykoľvek bez poplatku a bez toho, aby sa vám zmenil dávkový plán. Aký fond je pre vás vhodný, zistíte v ponuke fondov.

Koľko ročne usporím na daniach? Na daňovú úľavu máte nárok, ak vaša účastnícka zmluva spĺňa podmienky podľa § 11 ods 12 písm. a) zákona o dani z príjmov a zároveň nemáte aj inú účastnícka zmluvu s inými podmienkami vyplácania dávok.

Bude mi môj zamestnávateľ prispievať na DDS? V prípade, ak vykonávate tzv. rizikové práce, zamestnávateľ je povinný platiť príspevok na doplnkové dôchodkové sporenie vo výške najmenej 2 % z vášho vymeriavacieho základu.

Môžem prerušiť platenie príspevkov? Áno, doplnkové dôchodkové sporenie môžete prerušiť kedykoľvek.

Môžem zmeniť výšku príspevku na DDS? Áno, kedykoľvek v priebehu sporenia je možné príspevok znížiť alebo zvýšiť, a to aj bez písomného oznámenia. Takisto môžete kedykoľvek urobiť mimoriadny vklad, najjednoduchšie cez Internet banking alebo mobilnú aplikáciu Tatra banky.

Ako je možné zmeniť doplnkovú dôchodkovú spoločnosť? Medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami je možné prestúpiť - stačí uzavrieť novú účastnícku zmluvu v novej DDS a s ňou požiadať o prestup v pôvodnej DDS.

Kedy môžem začať poberať doplnkový starobný dôchodok? Ak ste uzatvorili svoju zmluvu pred 1.1.2014 a nepristúpili ste dodatkom na podmienky výplaty dávok účinné od 1.1.2014, nárok na doplnkový starobný dôchodok upravuje váš dávkový plán, ktorý je súčasťou vašej účastníckej zmluvy.

Môžem zrušiť zmluvu o DDS kedykoľvek? Ako postupovať v prípade poistnej udalosti v zahraničí? čísle +421 232 666 666. Asistenčná služba vám následne poskytne všetky potrebné informácie.

Mobilné aplikácie na spravovanie financií

V obchode s mobilnými aplikáciami nájdete niekoľko nástrojov, ktoré vám môžu pomôcť so šetrením peňazí. Niektoré aplikácie vám pomôžu lepšie pochopiť vaše príjmy a výdavky a podľa toho prispôsobiť vaše správanie.

Aplikácie na sledovanie výdavkov

• Spendee: Je obľúbená aplikácia na spravovanie výdavkov a príjmov. Aplikácia ponúka prehľadné a intuitívne rozhranie a jednoducho sa používa. V Spendee si môžete zadefinovať niekoľko rozpočtov a spravovať ich. Základom je manuálne pridávanie príjmov a výdavkov, ktoré si môžete kategorizovať, aby ste mali lepší prehľad o tom, za čo míňate. V budúcnosti by mala pribudnúť aj možnosť synchronizácie údajov s vašim bankovým účtom - odpadne tak nutnosť zadávať platby manuálne, nakoľko sa napr. Spendee si dáva za cieľ naučiť vás pochopiť, ako míňate peniaze. Na základe toho môžete následne robiť zmeny, ak napríklad máte veľké výdavky za nočný život alebo zábavu. Zadávanie platieb je intuitívne a môžete si ich kategorizovať, čo je praktické.
• Wallet: Funguje na podobnom princípe ako Spendee. Aj v tomto prípade ide o aplikáciu, vďaka ktorej by sme mali optimalizovať svoje výdavky a tok financií. Môžete si teda zadávať príjmy a výdavky a sledovať, ako si reálne stojíte s peniazmi. Wallet okrem základnej funkcionality ponúka aj viacero extra funkcií. Ľavý bočný panel ponúka oveľa viac možností, aplikácia je komplexnejšia. Niekomu to bude vyhovovať, niekto dá prednosť nástroju Spendee. Vo Wallet si však môžete veľmi jednoducho definovať ciele a sledovať ich. Viete si teda napr. Pokiaľ vás aplikácie Spendee a Wallet zaujali, odporúčame vyskúšať obe a zvoliť si tú, ktorá vám viac vyhovuje.

Ďalšie užitočné aplikácie

• Cashback App: Aplikácia Cashback App umožňuje získať za každý nákup u partnerov peniaze späť. Zoznam partnerských obchodov a stav vášho konta môžete sledovať priamo v aplikácií, čo je praktická vlastnosť. Okrem peňazí naspäť budete zbierať aj tzv. Shopping Points a tie môžete využiť v rámci exkluzívnych ponúk, napr. pre získanie extra zľavy.

Tabuľka: Porovnanie aplikácií na správu financií

Nová aplikácia VÚB banky

Do novej aplikácie už prešlo vyše 80 % klientov našej banky na Slovensku, čo nás veľmi teší. Chceme sa všetkým našim klientom poďakovať za trpezlivosť pri prechádzaní do novej aplikácie. Už počas novembra denne novú aplikáciu aktívne používalo viac zákazníkov než pôvodnú. Veríme, že zákazníci si nové funkcie a benefity obľúbia,“ hovorí Dominik Miša, hovorca VÚB banky a dodáva: "Okrem noviniek v aplikácii, môžu klienti získať benefit - VÚB pôžičku bez poplatku.

Nové riešenie pre online banking je jednotné pre všetkých sedem krajín, kde pôsobí skupina Intesa Sanpaolo, jedna z najväčších európskych bankových skupín. Slováci majú čoraz väčší záujem aj o investovanie na finančných trhoch. Zásadné zlepšenie dostala bezpečnosť: nový bezpečnostný kód generovaný priamo v aplikácii nahrádza tradičné heslá a slúži aj na schvaľovanie online platieb, 6- až 8-miestny PIN kód nahradil štvormiestny a pribudla podmienka aktívnej (prihlásenej) aplikácie len na jednom zariadení.

"Klienti, ktorí migráciu do novej aplikácie nestihnú zrealizovať cez svoje smart zariadenia do termínu 3. decembra 2025, môžu využiť pomoc telefonickej helplinky alebo získať viac informácií priamo v pobočkách VÚB banky. Marketingová komunikácia vypracovaná spoločnosťou VÚB, a. s. S investovaním do podielových fondov je spojené aj riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výkonnosť v minulosti nie je spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Daňový režim závisí od individuálnych pomerov každého podielnika, ktoré sa môžu v budúcnosti meniť. Informácie o investičných službách, vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch, je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a.

tags: #funkciou #denne #sporenie

Populárne príspevky:

• Tipy pre prípravu teľacieho mäsa
• Pizzeria Tropic – hodnotenie
• Ako využiť starý medený hrniec?
• Tradičný recept na zemiakové placky
• Recept na tvarohovo-čokoládový koláč